Штучний інтелект активно трансформує сучасний фінансовий сектор, створюючи нові можливості для автоматизації бізнес-процесів та вдосконалення обслуговування клієнтів.
Однак паралельно з інноваціями технології генеративного ШІ стали потужною зброєю в руках кіберзлочинців.
У рамках щорічної конференції FinRetail-2026 детальний аналіз цього протистояння та ключових загроз цифрової епохи презентувала керівниця EMA Academy та Школи Кібербезпеки Асоціації ЄМА Раїса Федоровська. У своїй доповіді на тему "ШІ: можливості, загрози, кібербезпека" експертка розкрила сучасні сценарії ШІ-шахрайства, еволюцію шкідливого програмного забезпечення та нові методи зламу облікових записів.
Сьогодні технології штучного інтелекту здатні з великою точністю створювати зображення, звукові записи та відеоматеріали, які активно використовуються для маніпуляцій і соціальної інженерії.
За даними, наведеними в статистичних дослідженнях, приблизно 43% усіх зафіксованих випадків шахрайства у фінансовій сфері вже містять елементи штучного інтелекту. Крім того, 38% фінансових втрат банків пов’язують безпосередньо з атаками, що здійснюються за допомогою ШІ. У середньому, спроби шахрайства за допомогою технології deepfake трапляються кожні 5 хвилин, а рівень точності, з яким звичайна людина може виявити високоякісні діпфейки, складає лише 24,5%.
Місце для вашої реклами
"Ми підходимо до межі, коли людське око вже не здане відрізнити фейк від реальності. За прогнозами Gartner, до кінця 2026 року 30% підприємств взагалі перестануть вважати ідентифікацію обличчя надійним способом верифікації", -- підкреслила Раїса Федоровська.
Один із найнебезпечніших сценаріїв -- використання діпфейків під час відеодзвінків у Zoom, Teams чи месенджерах від імені топменеджерів, партнерів або державних чиновників (схема CEO Fraud / Fake Boss).
Шахраї формують фальшивий образ керівника, встановлюють контакт з працівниками фінансового відділу та вигадують термінову "конфіденційну угоду" або "кризову виплату". Після того, як співробітник переказує кошти, зв'язок раптово обривається.
Серед гучних світових кейсів:
Шахраї розробили способи обходу систем Liveness (перевірки "живої присутності") під час онлайн-онбордингу в банках і мікрофінансових установах, що дозволяє їм отримувати кредити на чужі або вигадані особи.
Для досягнення цієї мети використовується метод морфінгу, який передбачає накладення та зміну антропометричних характеристик, таких як форма обличчя, очей і носа. Це дає можливість штучно адаптувати зовнішність злочинця, наближаючи її до зображення у вкраденому паспорті, що сприяє успішному проходженню верифікації.
"Зловмисники здобувають 'переоформлені' номери телефонів, використовуючи BankID та підроблену біометрію, щоб пройти верифікацію у фінансових установах і без жодних перешкод отримувати кредитні кошти на чужі імена," -- підкреслила представниця.
Все більш актуальною загрозою для IT- та фінансових технологій стала практика "підробленого найму". Зловмисники генерують діпфейк-профілі кандидатів, які успішно проходять співбесіди в реальному часі, отримують пропозиції про роботу та проходять процес адаптації.
Мета такого найму -- отримання доступу до внутрішніх систем компаній, бази даних, репозиторіїв коду або здійснення політично/фінансово мотивованих атак.
Роздрібні споживачі зазнають значних фінансових втрат через рекламу, у якій беруть участь знаменитості (такі як Ілон Маск, Мартін Льюїс, політики та релігійні лідери), що виготовляється з використанням технологій генеративного відео та аудіо.
Схема діє у 5 етапів: від реклами з діпфейком до переходу на фальшиву платформу, спілкування з "персональним менеджером", блокування виведення коштів та повторного обману під виглядом "повернення втраченого юристами".
Генеративний ШІ перетворив створення фальшивих документів із "ручної роботи" на масштабований конвеєр. За допомогою ШІ підробляють ID-картки, посвідчення, чеки, рахунки-фактури для:
Згідно з інформацією від AppZen, у 2026 році 70,8% підроблених документів були створені чи змінені за допомогою штучного інтелекту.
Для клонування голосу конкретної людини зловмисникам достатньо лише 3 секунд відкритий запису мови (із відео в соцмережах, публічних виступів чи голосових повідомлень).
Основні індикатори ризиків:
Основні сценарії варіюються від схем "Родич у біді" / "Fake Boss" до обходу голосової біометрії у банках та створення ШІ-голосових ботів для шахрайських call-центрів.
Замість традиційного методу перебору паролів, штучний інтелект розвивається в напрямку прогнозування та оптимізації пошукового простору. Алгоритми аналізують шаблони, за якими люди створюють паролі, та формують найбільш ймовірні комбінації.
"Головна зміна полягає в тому, що ШІ не "вгадує" пароль -- він навчається передбачати, як саме людина його створила. Тож традиційні правила складання паролів більше не гарантують безпеки", -- підсумувала Раїса Федоровська. Тож, як бачимо з виступу спікерки, ця тема висвітлила чіткий тренд: безпека фінансових установ та їхніх клієнтів вимагає відходу від застарілих методів ідентифікації (проста біометрія обличчя, голосу чи статичні паролі). Фінансовий сектор повинен впроваджувати багаторівневий захист, поведінкову аналітику та спеціалізовані ШІ-інструменти для виявлення діпфейків у режимі реального часу.
#Інновації #Передача інформації #Ілон Маск #Комп'ютерна безпека #Реклама #Банк #Автоматизація #Еволюція #Обліковий запис користувача #Пароль #Шахрайство #Шкідливе програмне забезпечення #Gartner #Штучний інтелект #Бізнес #Перевірка та валідація #Миттєві повідомлення #Соціальна інженерія (безпека) #Аудіо #Обчислення в режимі реального часу #Біометрія #Око
