Банківські установи вводять нові обмеження для своїх клієнтів: перекази з картки на картку тепер будуть лімітовані сумою у 100 тисяч гривень на місяць.
В Україні намічається посилення обмежень на перекази між картками, а також заплановані перевірки для фізичних осіб-підприємців. Крім того, при відкритті рахунку для фізичних осіб або ФОП клієнти отримуватимуть одну з трьох категорій ризику. Які причини стоять за цими змінами та кого вони можуть зачепити – дізнайтеся в ексклюзивному матеріалі ТСН.ua.
Цього тижня сім провідних банків мають намір укласти меморандум, що значно обмежить можливості переказу коштів з картки на картку. Максимальна сума переказів на місяць становитиме не більше 100 тисяч гривень з одного рахунку. Крім того, для клієнтів, визнаних "ризикованими", ліміт буде встановлено на рівні 50 тисяч гривень. Цю інформацію оприлюднило видання Forbes.
Два місяці тому Національний банк запровадив аналогічні обмеження на перекази p2p (між фізичними особами). Проте пропозиція банків охоплює всі категорії переказів, включаючи операції з IBAN, і має менший ліміт для транзакцій. Нові правила торкнуться як міжнародних переказів, так і внутрішніх, які здійснюються на рахунки різних контрагентів. Введення цих обмежень відбуватиметься у два етапи:
Для того щоб підвищити його, клієнт повинен надати документальне підтвердження про підвищений рівень доходів, на основі якого буде визначено новий ліміт.
Одночасно для клієнтів з підвищеним ризиком (кожному з них буде присвоєно відповідну групу ризику) планується ввести обмеження на перекази у розмірі 50 000 грн. Передбачається, що на одну особу дозволять мати не більше трьох поточних рахунків в одній валюті, а також встановлять ліміти на перекази в межах від 50 до 150 тисяч гривень.
Максимально клієнт, який не має документального підтвердження коштів, може мати три рахунки. Найбільші перевірки стосуватимуться ФОПів першої групи, які зареєстровані менше ніж півроку. Під час відкриття рахунку клієнту визначається одна з трьох категорій ризику. Для низького та середнього ризику застосовуються спрощені перевірки без підтвердження доходів, розмір яких не перевищує 150 тисяч грн.
У переліку банків, як пише Forbes Ukraine, сім банків:
Обмеження на перекази між картками залишатимуться в силі протягом всього 2025 року. Крім того, банки планують через застосунок "Дія" покращити доступ до інформації про доходи клієнтів та їх юридичні справи. У цей же час передбачається створення реєстру підозрілих клієнтів, які можуть бути залучені до практики дропів, коли особи за певну винагороду надають іншим доступ до своїх банківських рахунків. Через такі рахунки щорічно проходять мільярди гривень, і все це відбувається через звичайні p2p-перекази.
Також зазначається, що на початку листопада Нацбанк надав банкам і небанківським фінансовим установам рекомендації щодо виявлення "дроблення бізнесу", яке здійснюється задля оптимізації податків. Тоді національний регулятор аргументував свої рекомендації тим, що виявив порушення після перевірки кількох фінустанов. У меморандумі банків зазначаються не тільки рекомендації НБУ, а й нові індикатори ризику, які документ радить використовувати банкам для перевірки ФОПів. Серед індикаторів, які зазначені у меморандумі:
Інспекції з боку банків найбільше торкнуться ФОПів I групи, які зареєстровані менше ніж півроку тому. Для них буде введено посилений фінансовий моніторинг. Що стосується ФОПів II та III груп, перевірки будуть м'якшими, оскільки кожен банк застосовуватиме індивідуальний ризикоорієнтований підхід. У документі також зазначено, що інформація про порушення буде обмінюватися між банками, Державною службою фінансового моніторингу, Міністерством юстиції та Державною податковою службою.
Раніше Національний банк України рекомендував фінансовим установам звертатися до фізичних осіб-підприємців із запитом на надання документального підтвердження транзакцій, які можуть бути класифіковані як ризикові. Якщо отримана відповідь не відповідала очікуванням банку, то радили закривати рахунок і передавати інформацію до Державної служби фінансового моніторингу, повідомляє Forbes, посилаючись на джерело в НБУ. У меморандумі також зазначено про плановане впровадження автоматизованої перевірки доходів клієнтів із залученням централізованих баз даних державних органів, а також про обмін інформацією між банками, які підписали цей документ.
Нагадаємо, що в Україні від 1 жовтня почав діяти ліміт на перекази з картки на картку в сумі 150 тисяч гривень на місяць. Такий крок зробили в Нацбанку, щоб запобігти ухиленню від сплати податків. У Нацбанку наголосили, що зміни -- не забаганка, а реакція на розповсюдження небезпечного явища на фінансовому ринку.
Мова йде про застосування особистих банківських рахунків як "транзитних" для переказу та "відмивання" нелегальних коштів. Це стосується десятків тисяч рахунків і сотень тисяч людей, залучених у схеми ухилення від податкових зобов'язань під час війни, фінансування диверсійних актів з боку Російської Федерації або терористичних дій, ведення нелегальної підприємницької діяльності, а також виплати зарплат у "конвертах" тощо.
Аналітики оцінюють, що щорічні втрати становлять щонайменше 100 мільярдів гривень через різноманітні схеми, пов'язані з ПДВ, контрафактною продукцією, "сірим" ринком підакцизних товарів та виплатами "в конвертах". У Національному банку України підкреслюють, що ці значні кошти могли б бути використані для підтримки армії, медицини, освіти та відновлення країни. Введення лімітів є частиною зусиль НБУ для вирішення проблеми з "дропами".
Восені 2023 року банки зафіксували аномальне зростання обсягів p2p-переказів у системі. За даними Нацбанку, на це явище вже звернули увагу представники Міжнародного валютного фонду й Ради нацбезпеки і оборони. Через "орендовані" картки "дропів" за короткий проміжок часу проводять сотні р2р-переказів на суми, які не збігаються із заявленими доходами, що отримував клієнт.
Наприклад, пенсіонер або студент можуть протягом кількох днів отримати та переказати через свій рахунок значні суми, які сягають сотень тисяч гривень. Варто зазначити, що в Національному банку України попереджають, що така платіжна активність може негативно позначитися на кредитній історії цієї особи, що в подальшому створить труднощі при отриманні фінансових послуг.
Ось ще одна розповідь - "тисяча Зеленського". Два з половиною мільйони українців подали заявки на зимову "єПідтримку". Проте, в Інтернеті з'являються насторожуючі заголовки: "Держава отримає доступ до ваших банківських карток".
Виявилося, що процес отримання фінансової підтримки в рамках програми зимової "єПідтримки", яка також відома як "тисяча Зеленського", може поставити під загрозу захист банківської таємниці. З таким застереженням виступила народна депутатка від "Європейської Солідарності" Вікторія Сюмар, разом із експертом у сфері кібербезпеки Костянтином Корсуном.
"Щодо кешбеку та можливості отримання тисячі. Це дійсно розумно – отримати ці кошти та передати їх на підтримку ЗСУ знайомим підрозділам. Проте, варто пам’ятати, що це означає відмову від банківської таємниці та надання дозволу на аналіз усіх ваших платіжних карток", - зазначила Вікторія Сюмар.
За її словами, перед тим як отримувати "тисячу Зеленського", слід усвідомити, що ми існуємо в епоху штучного інтелекту, який ретельно вивчає кожен наш вчинок.
"Ваші витрати та покупки можуть розповісти про вас більше, ніж ви думаєте: вони відображають ваші статки, рівень життя, інтереси та пріоритети. Великі компанії, безумовно, мають у своєму розпорядженні такі дані. Наприклад, варто лише згадати про риболовлю, як у соціальних мережах вам почнуть надходити реклами вудок. Адже ваш iPhone уважно слухає," - зазначила нардепка.
Водночас експерт із кібербезпеки Костянтин Корсун висловив думку, що програми на кшталт "зимової єПідтримки" й "Національного кешбеку" становлять ризики для банківської таємниці.
"Стосовно "тисячі Зеленського" й "нацкешбеку", то всі вже розказували і я також, що це неадекватна ситуація, бо за ці смішні гроші громадянам пропонують фактично відмовитися від банківської таємниці, підписати якийсь договір на 20 років про передавання персональних даних. Чомусь для більшості громадян ці речі не є суттєвими, бо наче йдеться про якісь персональні дані, а тут дається тисяча гривень. І це величезна помилка -- нехтувати безпекою власних персональних даних", - наголосив експерт.
Згідно з інформацією, особисті дані можуть бути предметом торгівлі на нелегальному ринку, а люди, які самостійно їх розкрили, можуть зазнати негативних наслідків через свої власні рішення.
"Особі, яка поділилася своїми особистими даними заради отримання тисячі гривень, завтра стане зрозуміло, чому шахраї мають доступ до її інформації, надсилають небезпечні повідомлення або ж 'зламали' її телефон і вкрали гроші. Більше того, ці дані можуть бути використані у різноманітних злочинних схемах, для переоформлення зобов'язань, а також можуть ставати основою для вчинення кіберзлочинів проти таких людей", - додав Корсун.
Він також підкреслив, що питання персональних даних в Європейському Союзі вважається вкрай чутливим. Суспільство вимагає надійного захисту особистої інформації, і тому уряди країн ЄС змушені вживати заходів та запроваджувати суворе законодавство. Хоча в Україні існує законодавство з питань персональних даних, на практиці воно не виконується, оскільки бракує основних принципів, які є в ЄС, таких як незалежність регулятора та наявність механізмів впливу. Експерт зазначив, що в Україні ці аспекти є лише формально присутніми.
Проте, варто зазначити, що є й позитивні зміни. Щоб отримати 1000 грн у рамках програми "Зимова єПідтримка", вже не потрібно надавати дозвіл на передачу інформації про свої покупки. Одноразова фінансова допомога від держави зараховується на картку "Національний кешбек", яку можна відкрити в одному з банків-партнерів. Щоб взяти участь у програмі нарахування кешбеку за придбання українських товарів, необхідно буде дати згоду на передачу даних про свої фінансові операції.
Відповідно, в суспільстві сформувалась думка і занепокоєння, що для отримання "тисячі Зеленського" теж потрібно дати згоду на обробку даних про всі транзакції. Однак це не відповідає дійсності. Для того, щоб отримати "тисячу Зеленського" достатньо просто відкрити картку "Національний кешбек". Тобто, переходити на другий етап та надавати державі доступ до інформації про розрахунки не обов'язково, пояснила заступниця міністра економіки Надія Бігун.
"Ми бачили, що деякі банки не давали створити картку без шерінгу операцій по інших картках. З останнього оновлення всі банки крім "Приватбанку" це вже виправили, і у них створення картки не зв'язано з шерінгом операцій", - пояснила посадовиця.
Проте, незважаючи на ці поліпшення, залишається чимало питань щодо дій держави та банків, які все активніше прагнуть регулювати поведінку українців.
#Бізнес #Документ #Росія #Європейський Союз #Володимир Зеленський #Товари #Податок #Збройні сили України #Українська гривня #Законодавство #Господарська діяльність #Комп'ютерна безпека #Національний банк України #Банк #Банківський рахунок #Міністерство юстиції (Україна) #Forbes (журнал) #Диверсія #Валюта #Прикладне програмне забезпечення #Органи державної влади #ПриватБанк #Персональні дані #Історія #Європейська Солідарність #Банківська таємниця #Меморандум #Вікторія Сюмар #Рівний-рівному #Фінансовий ринок
