Накопичувальна система пенсійного забезпечення в Україні: що очікувати майбутнім та теперішнім пенсіонерам - На пенсійних виплатах.

Солідарна пенсійна система і накопичувальна - у чому різниця

Наразі активно обговорюється питання впровадження накопичувальної пенсійної системи в Україні. Давайте спробуємо розвіяти деякі поширені міфи, пов’язані з цією реформою. А для тих, хто не в курсі, коротко пояснимо, що таке накопичувальні пенсії.

Простими словами, накопичувальна пенсійна система - це спосіб, за допомогою якого кожен працюючий громадянин може створювати свої власні пенсійні заощадження на особистому рахунку. На відміну від солідарної системи, де внесені кошти одразу використовуються для виплат пенсій теперішнім пенсіонерам, в накопичувальній системі гроші накопичуються на індивідуальному рахунку особи, інвестуються в економіку і з часом можуть зрости.

У майбутньому, коли людина досягне пенсійного віку, ці заощадження надаватимуться їй у вигляді додаткової виплати поряд із солідарною пенсією. Цей метод дозволяє підвищити загальний рівень пенсійних виплат для громадян.

Впровадження накопичувальної пенсійної системи закріплено в законодавстві, зокрема в законі "Про загальнообов'язкове державне пенсійне страхування", який набрав чинності у 2004 році. Це означає, що така система повинна існувати в Україні вже досить давно, проте на практиці її реалізація так і не відбулася. Які, на вашу думку, фактори перешкоджали та продовжують перешкоджати її впровадженню протягом останніх двох десятиліть? Чинний склад Верховної Ради не зміг вирішити це питання навіть за п'ять років.

- Запровадження накопичувальної пенсійної системи в Україні досі не відбулося через комплекс факторів. По-перше, ця реформа стосується не лише пенсійної сфери, а й управління фінансовими ринками, що вимагає високого рівня довіри до економічних інституцій, стабільного законодавчого поля та ефективного державного регулювання. По-друге, в суспільстві сформувався певний скептицизм щодо накопичувальної системи через невдалі або проблемні приклади з інших країн регіону. Однак важливо розуміти, що навіть ті країни, де накопичувальні системи проходили через турбулентність, не відмовилися від них, а навпаки, удосконалили та адаптували їх, що зараз дає позитивні результати.

Зверніть увагу: у поточному скликанні Верховної Ради депутати неодноразово ініціювали законодавчі проекти щодо впровадження обов'язкової накопичувальної пенсійної системи. Прийняття цих законів затримувалося через певні розбіжності в їхніх положеннях. Однак це є чітким сигналом, що парламент готовий рухатися в цьому напрямку. Окрім того, за результатами соціологічних опитувань 2023 року, більшість депутатів місцевих рад (74,2%) висловили підтримку ідеї запровадження накопичувальної пенсії.

Що ми зробили? Ми ретельно вивчили причини, чому виникали питання щодо вже зареєстрованих законопроєктів. Взяли до уваги всі вказані зауваження і підготували нову редакцію урядового законопроєкту, яка враховує всі основні ризики. Найважливіше те, що після широких обговорень цього законопроєкту з різними стейкхолдерами, ми спостерігаємо значний суспільний консенсус на його підтримку — як з боку громадян, профспілок, так і бізнесу та представників фінансового сектору. Це говорить про готовність як суспільства, так і влади прийняти таке рішення.

Чи впевнені ви, що у 2025 році цю систему все ж таки підтримають на голосуванні? Яка тепер стадія розвитку проєкту та коли очікується його фінальне обговорення?

Ми, представники Міністерства соціальної політики, будемо активно працювати над тим, щоб пояснити кожному народному депутату важливість підтримки цього законопроєкту. Наша місія полягає в тому, щоб усунути всі сумніви, роз'яснити, як функціонуватиме система, та забезпечити необхідну підтримку для його прийняття.

Наразі законопроєкт передано на розгляд Уряду. Після затвердження Кабінетом Міністрів його направлять до Верховної Ради для проведення першого читання. Ми сподіваємося на підтримку з боку депутатів. Потім буде продовжено роботу над поправками, щоб врахувати всі зауваження до другого читання та забезпечити максимальну ефективність реформи.

Давайте уявимо, що реформу вже затвердили. Однак вона вплине лише на віддалене майбутнє. Це не означає, що вже завтра пенсії усіх громадян суттєво підвищаться. Правильно?

Так, ця реформа спрямована на забезпечення стабільного майбутнього. Проте для того, щоб пенсії зростали в перспективі, важливо розпочати зміни вже сьогодні. Чим раніше особа почне вносити кошти в накопичувальну систему, тим більший фінансовий запас вона зможе накопичити для своєї пенсії.

Безперечно, найбільші накопичення здобудуть ті, хто зможе здійснювати внески протягом усього періоду страхування. Проте навіть ті, хто наближається до пенсійного віку, мають шанс приєднатися до системи та створити додатковий фінансовий резерв. Це питання є особливо актуальним, адже багато людей турбуються про недостатність своїх пенсійних виплат у майбутньому.

Проєкт закону також передбачає гнучкі варіанти отримання здійснених накопичень. Людина зможе отримати накопичену суму одноразово, або розподілити її на визначений період, або ж отримувати довічні виплати. Крім того, передбачена можливість відстрочити вихід на пенсію, що дозволить не лише збільшити накопичену пенсію, а й підвищити розмір солідарної частини пенсії.

Основна перевага цієї реформи полягає в наданні кожному громадянину шансу впливати на свою пенсію та планувати її заздалегідь. Це зміна від традиційної моделі, де пенсійні виплати повністю лежали на державі, до сучасного підходу, який відкриває нові горизонти для особистого фінансового благополуччя.

Скептики накопичувальної системи стверджують, що вона не отримала широкого визнання в усіх країнах, а її впровадження можливе лише за умови стабільної та потужної економіки. Які ж є реальні гарантії того, що кошти не лише не зникнуть, а також будуть захищені від інфляції та принесуть певний дохід?

Ці попередження є цілком обґрунтованими, адже накопичувальна система представляє собою не лише новий підхід до пенсійного забезпечення, але й важливий елемент фінансового ринку держави. Проте необхідно звернути увагу на два ключові аспекти.

В багатьох країнах світу накопичувальні системи довели свою ефективність, і навіть у країнах, де впровадження супроводжувалося певними труднощами, згодом їх вдосконалили, а не скасували. Крім високорозвинутих країн, накопичувальні пенсійні системи успішно працюють у Чілі (одна із найперших країн, яка запровадила перехід на пенсійні накопичення) та Колумбії, у Польщі (після багатьох змін), Литві, Латвії та Естонії, Болгарії, Словакії, Хорватії та багатьох інших. Більше того: низка країн, які пережили глибокі економічні кризи, продемонстрували стійкість своїх накопичувальних систем.

У нашому, урядовому, законопроєкті закладено кілька рівнів захисту коштів, які успішно застосовуються в міжнародній практиці.

Зазвичай у глобальній практиці використовують комбінацію всіх цих рівнів захисту, і саме така концепція закладена в законопроєкті, який планується для впровадження накопичувальної системи в Україні.

Існує думка, що прагнення швидко впровадити цю систему пов'язане не стільки з турботою про пенсіонерів, скільки з наміром лобістів отримати доступ до коштів, які надійдуть у накопичувальний фонд. Чи є розрахунки, скільки коштів система може залучити від внесків на початковому етапі? Які банки та накопичувальні фонди матимуть можливість отримати ці кошти, і хто визначатиме, куди та яким чином їх інвестувати?

Для захисту системи від впливу лобістських інтересів, на прохання наших міжнародних партнерів, планується заснування державного накопичувального фонду.

Мы сообщили: Законная дискриминация: определённая группа пенсионеров останется без надбавок к своей пенсии (видео)

Держава сформує цей фонд, забезпечить якісну управлінську вертикаль, і кошти в ньому будуть управлятися прозоро, з чіткими правилами інвестування. Вони вкладатимуться в державні цінні папери та інші інструменти від найбільш успішних і стабільних компаній. Це дозволить гарантувати надійність системи та захистити накопичення громадян.

Відбудеться відкритий конкурс, метою якого є відбір найкваліфікованіших і досвідчених фахівців для управління пенсійними фондами.

Три роки після початку накопичувальної системи кожен громадянин матиме можливість вибрати: залишити свої кошти у державному фонді або ж перевести їх до приватного накопичувального фонду.

Це вже не перший проект закону, і серед експертів досі немає єдиної думки щодо того, які суми і з яких джерел варто залучати для накопичення. Чи варто вводити нові податки, чи, можливо, скоротити вже існуючі. У будь-якому разі, це призведе до додаткового фінансового навантаження. Які ж висновки можна зробити з останньої редакції законопроєкту?

Пропонована нами модель передбачає співфінансування, в рамках якого фінансування надходитиме з державного бюджету, місцевих фондів та системи соціального страхування. Це означає, що частина внесків буде покриватися шляхом зменшення ЄСВ, а інша частина - за рахунок ПДФО. Таким чином, ставки податків залишаться незмінними. Додатково, працівник матиме можливість вносити власні кошти для прискорення накопичень.

Ми усвідомлюємо, що питання підвищення податків стало однією з ключових причин, чому реформа не змогла реалізуватися в минулому. Тому ми пропонуємо ринку та працедавцям компромісний механізм, який дає змогу впровадити накопичувальну систему без створення додаткового податкового тягаря. Ми вже отримали підтримку нашого підходу від відповідних організацій та асоціацій роботодавців, з якими провели консультації.

- Хто з громадян братиме участь у накопичувальній пенсійній системі, яка вікова категорія?

Система повинна включати всіх працюючих громадян без винятку віку, щоб гарантувати рівні умови та шанси для накопичення ресурсів.

Яким чином ФОПи зможуть долучитися до цього процесу?

Фізичні особи-підприємці також матимуть можливість брати участь у системі пенсійних накопичень. При цьому вони зможуть відмовитися від внесків до накопичувальної системи. Участь у цій програмі надасть їм шанс створити власні пенсійні заощадження, скориставшись перевагами довгострокових інвестицій.

Накопичення можуть бути успадковані, чи не так?

Отже, накопичення на індивідуальному рахунку вважається особистою власністю особи. У випадку її кончини, ці фінанси можуть бути успадковані.

- З якого віку будуть доступні гроші, накопичені на персональному рахунку, чи можна буде забрати всю суму одразу або її виплачуватимуть тільки частинами?

Доступ до зібраних коштів стане можливим після досягнення пенсійного віку. Виплати можуть бути організовані різними способами: у вигляді довічної пенсії, щомісячних траншів або, в окремих випадках, одноразового отримання всієї суми. Система виплат буде адаптивною, що надасть можливість кожному вибрати найбільш відповідний для себе варіант.